Tähtajaline hoius
Tähtajaline hoius – krediidiorganisatsiooni (panka) tehtud rahaline hoius lepingus määratud tähtajaks. Tavaliselt on periood 2 nädalat kuni 3 aastat, kuid mõnikord võib see olla ka rohkem. Hoiust hoitakse pangas tähtaja lõpuni ja väljastatakse kliendile koos kogunenud intressidega. Tähtajaline hoius erineb selle poolest, et see ei võimalda vahendite täiendamist ega osalist väljavõtmist. Kui hoiustaja soovib oma raha ennetähtaegselt välja võtta, siis olenevalt lepingutingimustest määratakse talle rahatrahv või vähendatakse protsent miinimumini. Tähtajalised hoiused võimaldavad pangaasutustel täpsemalt planeerida raha kasutamist oma käibes. Seetõttu on selliste hoiuste intressimäärad kõrgemad kui säästuhoiustel. Lisaks ei nõua ajaarvestus olulisi hoolduskulusid, mis mõjutab ka hoiustaja tasu.
Tähtajalise hoiuse peamised eelised:
Tähtajaliste hoiuste peamine eelis on suurenenud tootlus. Tähtajaline hoius on võimalik avada kõrge intressiga. Kui «nõudmiseni» hoiuste intressimäär on umbes 0,1%, ulatub see tähtajaliste hoiuste turul kuni 8%ni ja veelgi kõrgemale.
Hoiuselt teenitud intress on suurenenud. Kogunenud summa kaotamine ennetähtaegsel väljavõtmisel. Tähtajaliste hoiuste peamine eelis on suurenenud tootlus. Tähtajalist hoiust on võimalik avada kõrge intressiga. Miinuste hulgas on võimalikud osalise väljavõtmise ja täiendamise keelud. Lisaks on tähtajaliste hoiuste tingimused keerukamad kui nõudmiseni hoiuste puhul.
Tähtajalised hoiused lahendavad mitu ülesannet korraga, teenides kasumit, võib suur kasum olla märkimisväärne. Kaitse inflatsiooni eest on hoiuste intressimäärad alati inflatsioonist kõrgemad. Suuremate ostude planeerimine (säästmise vahendina saab kasutada tähtajalisi hoiuseid).
Tähtajalistest hoiustest saavad kasu ka pangad, sest nemad saavad maksimaalset kasu. Raha käib ringi ja krediidiasutus saab rikkaks. Seetõttu meelitavad pangad hoiustajaid, arendades soodsaid pakkumisi, suuri hoiuliine ja huvitavaid aktsiaid.
Tähtajalise hoiuse liigid
Kuna igal kliendil on oma vajadused ja eesmärgid raha paigutamisel, töötavad krediidiasutused välja terveid hoiuste tootesarju. Kõik need kuuluvad tähtajaliste hoiuste kategooriasse. Klient investeerib teatud perioodiks panka teatud summa raha ja ootab intresside kogunemist. Täpse paigutuse perioodi valib klient ise, tavaliselt on see 3-6 kuud kuni 1-3 aastat. Pankade poolt pakutavate tähtajaliste hoiuste liigid: klassikalised hoiused – lihthoiused (taasnematud) on kõrgeima intressimääraga. Täiendatud tagatisraha avatakse kindlaksmääratud perioodiks ja seda võib perioodiliselt täiendada mis tahes arv kordi. Osaline väljamakse sissemakse võimaldab teil teatada ja raha välja võtta muutumatu saldo ulatuses. Need tähtajalise hoiuse programmid on igas pangas. Pealegi on igal real 3-5 erinevate tingimustega hoiust, lisaks kogumiskontod. Pangad pakuvad eripakkumisi ka pensioniealistele inimestele.
Hoiuste tüüpide omadused
Tähtajalise hoiuse üheks põhijooneks on lepingus sätestatud periood, mille jooksul peab raha pangas olema. See periood võib olla kas üks kuu või mitu aastat (kõige sagedamini kuni kaks või kolm aastat). Samas on hoiuse suuruse ja tähtaja ning kasumlikkuse vahel otsene seos – mida suurem on summa ja mida pikem on selle paigutus, seda tulusamat intressi saab pank pakkuda. Enamiku tähtajaliste hoiuste tingimuste kohaselt peab hoiustaja rahaga täiendavate toimingute tegemiseks «annetama» hoiuse tootluse taseme. Näiteks kui teil on vaja osalist väljamakset, ei saa pank määrata ainult teatud piiranguid väljamakse summale, vaid ka määrata hoiustajale trahvi või langetada hoiuse intressimäära miinimumini. Hoiuse miinimumsumma määrab pank. Tähtajalised hoiused koos intressi kapitaliseerimisega tähendavad, et sellisel juhul koguneb hoiuste tulu näiteks kord kvartalis või kuus. Ka tähtajalise hoiuse osas on hoiustajal õigus lepingut automaatselt pikendada. Seda protseduuri nimetatakse pikendamiseks ja selle tingimused võivad olla identsed eelmiste hoiuse tingimustega või muutuda (näiteks intressimäära suurus ja muu). Tähtajalised hoiused erinevad oluliselt tähtajatutest (või nõudmiseni) hoiustest. Tähtajalised hoiused on palju vähem tulusad kui tähtajalised hoiused ja üldiselt võib neid pidada lihtsaks pangakontoks raha hoidmiseks.